Assurance vie : Attention Danger !
L’assurance vie est le placement préféré des français. Il faut dire que c’est un produit de placement qui ne manque pas d’atout. Une fiscalité allégée, des droits de succession absents jusqu’à certains niveaux ou réduits, la possibilité de placer son argent de manière garantie en fonds euro ou de diversifier ses supports en intégrant des fonds commun de placement investis en bourse.
Revenons sur la notion de fonds euro, vous savez le fameux fonds que tous les conseillers financiers vous” vendent” en vous disant droit dans les yeux : « aucun problème c’est GA-RAN-TI ».
Sont-ils véritablement garantis ces fonds euros d’après vous ? La première réponse sera : « bien sûr, mon conseiller me l’a dit ». Je vous regarde méchamment, vous baissez les yeux, réfléchissez, et me dites, « c’est écrit dans le contrat que c’est garanti… ». Alors je vous regarde à nouveau sévèrement et vous demande si vous avez lu consciencieusement les 80 pages de votre contrat d’assurance remis par votre conseiller à la souscription il y a 15 ans ? …. vous baissez à nouveau les yeux : « Je ne me souviens plus trop où je l’ai mis, et j’avais du le lire à l’époque » …
Si vous vous reconnaissez un peu dans cette description, vous faites partie des 89% de clients qui font simplement confiance. Reprenons donc l’essentiel qu’il faut que vous reteniez.
Un contrat d’assurance vie ‘fonds euro’ est-il garanti contractuellement?
En général non. Donc vérifiez ce point si vous avez un très vieux contrat vous pouvez avoir une garantie contractuelle du montant placé et même une garantie de taux d’intérêt. C’est rare. Comme ils s’agit de contrats désavantageux pour les Banques ou Compagnies d’assurance, les conseillers avaient pour objectif de vous les faire fermer, ou changer vers le nouveau contrat multi-supports.
N’oubliez pas non plus un élément essentiel. Que vaut la garantie d’une grande compagnie dans un contexte économique ou tout le monde souhaite récupérer son argent et où les états font “faillite” ?
Le ‘fonds euro’ c’est quoi?
A 75% en moyenne il s’agit d’obligations d’état c’est à dire de la dette d’état. En encore plus clair, c’est vous l’épargnant, qui prêtez aux États en déficit comme la France, les USA, la Grèce, le Portugal, l’Irlande etc… Or, si vous lisez ce blog, vous savez pertinemment qu’il existe un risque que ces pays fassent défaut !
Faîtes un test. Demandez à votre conseiller financier par écrit la composition détaillée de votre fonds euro (si vous n’avez pas peur de vous fâcher avec lui). Vous aurez au mieux dans quelques semaines un vaguer papier listant par catégories générales la composition du type: Obligations d’état 60%. D’accord mais lesquels ?
Que se passe t-il si j’ai dans mon contrat des obligations grecques et que la Grèce fait “faillite”?
En fonction de la façon dont cela se passe pour le pays en difficulté (moratoire, restructuration, défaut de paiement etc..) les pertes peuvent aller de quelques pourcents (courant) à la quasi totalité (rare).
Est-ce que je peux récupérer mes fonds à n’importe quel moment?
En théorie oui ! Mais en théorie seulement. Pourquoi ? Parce que si tout le monde veut récupérer ses fonds en même temps, la compagnie d’assurance vie n’aura tout simplement pas les liquidités suffisantes (c’est à dire l’argent en caisse) pour rembourser tout le monde. Elle va donc prendre les obligations qui composent vos placements et les revendre sur le marché. L’argent obtenu servira alors à payer les clients.
Si personne ne veut de ces obligations sur le marché et bien leur prix baissera jusqu’à trouver un preneur. Leur prix c’est vos économies…. elles peuvent dans le pire des cas valoir 0 (théoriquement).
Je me suis donc fait rouler par mon conseiller !?
Non, en réalité c’est un peu plus compliqué. Dans une situation normale, il n’y avait pas de danger à détenir des obligations d’état. Mais la crise de 2008 a fait exploser l’endettement et aujourd’hui nous sommes dans une situation très inquiétante, pour ne pas dire critique. Ce n’était pas le cas il y a 5 ans, où avancer l’idée même de faillite pour un état comme la France vous faisait passer pour un farfelu.
Or, il y a 10 jours la notation de la dette américaine a été mise sous surveillance !
Que doit-on faire?
Il y a une grande différence entre avoir son argent en obligation d’un état virtuellement en faillite, et cette même somme sur un compte en banque ou elle est “immédiatement” disponible.
Que faire? Plus que jamais un patrimoine doit être diversifié. Il doit y avoir entre 5 et 20% d’or, de l’immobilier, et le cash en banque juste nécessaire.
Pourquoi croyez vous que l’immobilier a augmenté de 20% à Paris l’année dernière ? Les gens préfèrent à juste titre avoir un appartement pour eux ou leur proches, que de l’argent virtuel sur un contrat d’assurance vie rempli de dettes d’états.Pourquoi croyez-vous que l’or s’envole de record en record ? Faut-il anticiper une ruée sur les pièces d’or ? Nos bons vieux napoléons vont-ils retrouver une nouvelle jeunesse ?
En tout cas, la course aux actifs tangibles a déjà commencé. Et vous, qu’allez vous faire?
Photo flickr
artemuestra
Stanislas Jourdan
Sylvain Lapoix
Cellule de Crise
Catherine Le Gall
Cet article est très intéressant, parce que beaucoup de lecteurs sont titulaires d’une assurance vie.
Je leur déconseille formellement de se lancer dans l’immobilier ( surtout en Espagne), d’acheter de l’or qu’ils vont revendre moins cher sans avoir gagné un seul centime d’euro.
Quand au cash disponible, il incite à la dépense.
Un homme très riche m’a dit un jour ( et c’est vrai) :” Le premier argent que tu gagnes, c’est celui que tu ne dépenses pas “.
Il avait raison . Celui qui ne dépense pas et qui épargne gagne de l’argent.
Celui qui achète de l’or et qui le couve ne gagne que des soucis.
Enfin, celui qui se lance dans l’immobilier devient propriétaire et donc, il doit trouver un moyen de faire payer ses loyers.
Donc, la solution idéale consiste à garder son assurance vie, partir chercher de l’or dans des contrées inexplorées, tout en construisant des cabanes dans les arbres que des touristes avides de sensationnel loueront ” à prix d’or”.
Comme quoi , une crise financière peut nous conduire à mener une vie au grand air à moindre frais ……..
Cet article est un tissu de bêtises, le plus grave étant qu’on voit très bien où veut en venir l’auteur de l’article : nous conseiller d’investir dans l’immobilier.
Pour répondre point par point a ces arguments fallacieux : non les contrats d’assurance vie en Euro n’investissent pas sur de la dette américaines, il d’agit de pays européens et pour 80% on est sur la France ou l’Allemagne. Il y a sinon le RU, les Pays Bas et une part infime d’Italie et d’Espagne… Faut arrêter avec l’Islande, la Grèce ou autres joyeusetés.
Deuxième mensonge : non les compagnies d’assurance ne seront pas en défaut de paiement si tous ses clients demandent leurs fonds (chose très folklorique de toute façon). Chaque compagnie a le devoir de provisionner les sommes que ses clients lui confient (entre 1 à 2 fois les encours confiés). Ce n’est pas le cas des banques qui elles sont rapidement mises en difficulté (cf crise de 2008).
Quant à investir dans l’or 20% de son patrimoine alors que la bulle de l’or est au plus haut, encore une formidable idée de perdre une bonne partie de ses économies en quelques mois.
Petit épargnant, sans réelle connaissance de tous ces mécanismes, j’ai abordé cet article avec j’avoue un peu d’appréhension. Ainsi donc mes 3 sous plaçés en assurance-vie (fonds euros) risquaient de s’envoler ???!
Mais plus j’avançais dans l’article, plus le doute s’installait : est-ce que par hasard l’auteur ne disait-il pas que des conn…. bétises ?! Pire : ne me prenait-il pas tout simplement pour un neu-neu ?
C’est pourquoi j’ai attendu avec impatience les commentaires et… O joie, je ne suis pas seul à penser ainsi !!!
Non Monsieur l’Auteur, les fonds euros ne sont pas suspendus à la faillite de la Grèce. Non Monsieur l’Auteur, affirmer n’importe quoi sur le ton de Celui-Qui-Lui-Seul-Sait n’est pas obligatoirement un gage de sérieux. Non Monsieur l’Auteur, mes 3 sous en fonds euros ne risquent pas grand chose.
Et je n’achèterai pas d’or, à part une médaille vaudou pour me protéger de votre mauvais oeuil. Et j’achèterai de l’immobilier, ce qu’il faut pour diversifier mes placements mais sans en faire mon seul refuge. Et je garderai mes petits fonds euros parce qu’ils ne me posent aucun problème, ne m’en poseront certainement pas et parce que ma banquière est jolie et qu’elle ne me ment pas effrontément à chaque fois que je la vois !
Je me suis laissé dire que beaucoup de suisses changent actuellement leurs francs suisses contre des euros …….
Cette semaine à venir va être passionnante à plus d’un titre ( si j’ose dire).
Un jour , un ami fortuné m’a dit: ” ce sera dur, mais pas pour tout le monde ” .
Je crois qu’il pensait à moi, mais, en fait, je pensais à lui …….
Gaitanidou, bonsoir et MERCI pour votre “juste” ton et votre réaction qui montre un homme sain et équilibré, je ne lacherai pas non plus mes assurances vies en fond “euros” garanti, et je dors tranquille, évidemment la situation est dramatique, et ce sera dur “et pas pour tout le monde” et merci aussi à Mr JJ Gandhofer, car sa remarque est judicieusement VRAIE, l’ayant entendu aussi… Je vais vite… Aussi… Racheter des bambous porte bonheur… Au cas où!!!Et la semaine va être très intéressante et historique c’est certain.
Que les bisounours qui croient que les assureurs possèdent suffisammment de fonds pour rembourser tous les possesseurs de contrats d’assurance-vie gardent leur illusions, la réalité est autre : il existe un fonds de garantie pour rembourser éventuellement les 70000 euros garantis à l’assuré en cas de faillite de son assureur, mais ce fonds est provisionné par les assureurs eux-mêmes et il est globalement très insuffisant pour indemniser la totalité des assurés. Donc en cas de faillite de la compagnie qui gère votre contrat d’A-V soitg elle sera reprise par une compagnie concurrente, soit le fonds de garantie sera activé, et là il vous reste une petite chance de sauver 70000 euros, bien sûr si vous en avez le double investi ce ne sera pas vraiment une affaire… J’admet cependant que le risque que tout le monde veuille retirer son argent en même temps reste faible, ce que je viens de dire ne concerne qu’un cas de panique généralisée et de faillites en cascade.
J’aimerais aussi bien savoir pour quelle raison JJG déconseille fortement un achat immobilier en Espagne particulièrement ?
De la même veine que : Lorsqu’un Jean Pierre “Braillard” ou une Christine “Blafarde” cherchent à endormir la popu-lasse.Un conseiller de la banque du petit animal qui vous bouffe les noisettes m’avait dit (à peu près)” effectivement en cas de crise profonde et de faillite des banques , les clients n’auraient étés garantis de rien et par rien” Et comme disait Christine Blafarde : « la crise est derrière nous » et comme disait Jean Pierre Braillard : »les fondamentaux sont forts.
Si un “bien informé” sait que le Big One de StF se déclenche dans 12 heures (c’est un devin) soit il averti la population et les gens se roulent dessus se marchent dessus se tuent en voulant prendre la fuite, soit il ne dit rien ….Si les gens commencent à se douter de quelque chose alors en bon politique ou en bon économiste de derrière les frigos , il commence à raconter des consetées tout comme “Blafarde” et “Braillard” (et bien d’autres) et a propos de l’Euro évitons de parler de Delors qui la ramène en ce moment alors qu’il devrait se taire.
mon Dieu mon Dieu mon Dieu!!!! quand on voit avec quelle angoisse les gens qui possedent beaucoup d’argent vivent…. je me dis qu’il vaut mieux être pauvre!! on est plus serein dans sa tête! quand on est pauvre , on souffre du manque , et quand on est riche , on souffre d’angoisse de perdre son argent. donc moralité , ça ne sert a rien de s’enrichir soyez pauvre et vous serez heureux ?